№ 11 (1473) от 30 марта 2017 года
Оценка эксперта
А.В. Табах о финансовой грамотности, «перевернутом мире» и мировой экономике
С 13 по 14 марта международный институт экономики, менеджмента и информационных систем Алтайского госуниверситета с рабочим визитом посетил к.э.н., доцент кафедры экономики труда и персонала экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова А.В. Табах.
Такое событие не могло пройти мимо наших читателей, поэтому мы поспешили на встречу с известным российским ученым. Антон Валерьевич охотно рассказал не только о цели своего визита, но и о некоторых экономических премудростях. Какие экономические реалии сложились на сегодняшний день и каковы перспективы в будущем? Что делать в сложившейся ситуации современным вузам? На эти и некоторые другие вопросы «ЗН» ответил А.В. Табах.
Финансовая грамотность − населению
– Антон Валерьевич, насколько нам известно, Вы приехали в наш университет, чтобы прочитать лекцию?

– Нет, как раз наоборот. Я приехал в рамках Программы развития финансовой грамотности населения, которую проводит Минфин России и Всемирный банк. На протяжении двух месяцев по этой программе был проведен дистанционный курс. Для продвижения финансовой грамотности МГУ вел подготовку преподавателей вузов других регионов, в том числе университетов Барнаула. В Программе участвовали преподаватели не только АГУ, но и технического, аграрного университетов, института культуры. Только что из медицинского никого не было. А вчера мы принимали итоговые проекты. То есть меня прислали для участия в экзаменационной комиссии. Лекция же оказалась побочной. Раз уж я приехал сюда, то, естественно, нужно было выступить, потому что и мне самому было интересно пообщаться с вашими студентами, и, наверное, студентам было интересно узнать, чем занимаются в МГУ и над чем мы работаем сейчас.
– Скажите, Программа рассчитана только на преподавательский состав?
– Нет. Программа по финансовой грамотности довольно большая, ориентированная и на школьников, и на студентов, и на другие отдельные категории населения, и, что называется, просто в пространство. Программа проходит с 2012 года и будет идти до 2019. Она довольно масштабная. Но мой приезд сюда нацелен на Программу переподготовки именно преподавателей. Алтайский край был первым регионом, в котором началась их переподготовка и, соответственно, я приехал за результатом.
– 13 марта состоялась защита итоговых работ. Как Вы оцениваете уровень подготовки наших преподавателей?
– Было интересно. Уровень, естественно, разный. Подковырка состояла в том, что нужно было встроить финансовую грамотность в уже существующие курсы или курсы, соответствующие имеющимся программам. То есть нужно было предложить проект не просто, как у гуру-проповедников по финансовому и личностному росту, которые приезжают и за деньги выступают, а именно встроить проект в образовательные программы. Было несколько оригинальных работ. Были, естественно, стандартные, демонстрирующие, например, как развернуть курс по финансам. В этом ничего удивительного нет. Хотя там была другая проблема – целью выступала все-таки не профильная специальность. Но было и несколько интересных презентаций. Например, как интегрировать финансовую стратегию в личную финансовую стратегию. И эта компонента выглядела отлично, как самостоятельный тренинг. Думаю, найдется достаточно людей, которые будут готовы заплатить свои личные деньги за то, чтобы выработать личную (и не только) финансовую стратегию. Кто знает, будет ли это частью вузовской программы или в итоге это выльется в какой-то самостоятельный проект. Был еще один интересный проект, касающийся интеграции финансовой грамотности в математические специальности. Хотя там, опять же, было сложно совместить математическую корректность с доступностью. В общем, мне встретились очень интересные находки.
– Какова практическая значимость данного курса? Понятно, что повышение квалификации, но что еще?
– Повышение квалификации, возможность прочитать какие-то новые курсы и разработать на основе лучших международных и отечественных практик что-то свое. Плюс к этому, в принципе, финансовая грамотность – знание вполне прикладное. В конце концов, если слушатели смогут сами избежать каких-то кредитных и денежных ловушек и научить этому своих студентов, то такое знание само по себе ценно. Был и такой комментарий: то, что я сам получил много полезных знаний, консультировал родственников и знакомых, отказался от трех неподходящих кредитов, а выбрал адекватный, – это уже хорошо. Все это я слышал не один раз и не только от алтайских преподавателей. Как минимум это доказательство того, что всякое знание полезно, а тут знание еще и прикладное: сюда ходить, сюда не ходить, а здесь быть осторожным.
«Перевернутый мир»
– Что касается лекции «О, Дивный новый мир: сверхнизкие процентные ставки и их последствия для мировой экономики», о чем она была?
– Лекция была, в основном, о «перевернутом мире», о том, что происходит сейчас в экономике. Возможно, с Алтая это и не видно, но сегодня мы, с финансовой точки зрения, живем в «перевернутом мире», потому что в «нормальном мире» процентные ставки положительные и покрывают инфляцию, все остальные ставки привязаны либо к ключевой ставке ВЦБ, либо к ставке на рынке госдолга. «Плохие» по качеству активы стоят дешевле, чем «хорошие», процентная ставка по «помойным» (их обычно называют «мусорными») ценным бумагам значительно выше, чем по самым высоконадежным. Все в этом мире правильно и справедливо.
Но уже довольно долгий период получается так, что ставки по качественным гособлигациям в Европе отрицательные, ключевая ставка Европейского центрального банка на нуле, а доходность по гособлигациям больше ста лет не была такой низкой, какой была в последние годы на всех рынках, за исключением США. То есть последний раз такое было в начале XX века, когда был «золотой стандарт», а инфляция была отрицательной. И, собственно говоря, мы живем в «перевернутом мире». В некоторых европейских странах владельцам ипотеки приплачивают за то, что они ее берут и держат. Я точно знаю, что в Дании было несколько таких казусов, потому что там ставки исторически «плавающие», ставка сейчас отрицательная по госдолгу и, естественно, заемщикам немножко приплачивают. Нам очень трудно себе это представить. Поэтому, во-первых, лекция была о том, как я вижу причину, по которой это произошло, вследствие каких факторов. Во-вторых, о том, что из этого следует. И, в-третьих, как это соотносится с тем, что происходит в России, потому что сейчас мы идем не в мировом фарватере: у нас высокие процентные ставки, исторически, наверное, на самом высоком уровне за последние годы, я имею в виду разницу между ключевой ставкой ЦРБ, ставкой по гособлигациям и инфляцией. Инфляцию «забили» вниз, а ставки пока остаются высокими. И основной вывод был в том, что выплачивать за ипотеку у нас не будут, во всяком случае на нашем веку. Но при этом, если в прошлом году ставка по ипотеке была в районе 12 %, то через два года скорее всего она будет в районе 7. Но это хуже, потому что будет ставка по ипотеке в районе 7 при инфляции 4-5%, а была 12% при инфляции в 15. Понятно, что в реальном выражении это будет значительно тяжелее, но номинальная ставка будет маленькая. Тяжелее будет заемщику. Я в данном случае рассматриваю ситуацию исключительно с позиции потребителя.
По кому «ударяют» сверхнизкие процентные ставки? В любом учебнике экономики написано о том, что низкие процентные ставки – это замечательно. Не знаешь, что делать, снижай процентные ставки – это стимулирует спрос. Но вот уже десять лет как это не работает. Спрос не стимулируется. Более того, от этого страдают вкладчики, пенсионные фонды (невозможно копить на пенсии). То есть, всегда при принятии экономических решений нужно помнить о том, что в любом таком решении есть выигравшие и проигравшие. Это тоже нужно учитывать. Вот об этом и была лекция. После нее мне задали немало вопросов не только в рамках содержания лекции, но и общего характера.
Не влезай – убьет!
– Ваш прогноз на будущее, если принять в расчет представленную Вами информацию?
– У каждого человека это индивидуально. Прежде чем ставить диагнозы и говорить, что человеку делать, нужно просмотреть каждый индивидуальный случай. Но мыть руки перед едой, высыпаться и не бегать раздетым в мороз или, наоборот, быть излишне тепло одетым в жару – наверное, это советы универсальные. Поэтому советы простые: аккуратно взвешивать свою способность платить и быть финансово грамотным, формировать накопления на крайний случай в качестве резерва и следить, чтобы доходы сходились с расходами, а если брать кредиты, то брать их аккуратно. Ну, а самое главное, не иметь дело с некоторыми организациями, то есть помнить принцип «не влезай – убьет!». То есть «Форекс» − «не влезай – убьет», МФО − «не влезай – убьет», сколько б ни предлагали, большинство экспресс-кредитов − «не влезай – убьет», разные непроверенные инвест-инструменты, которые предлагают через интернет и по телефону − «не влезай – убьет». Самый лучший способ не упасть с карниза – не ходить по нему, соответственно, на всякие излишне выгодные телефонные предложения нужно научиться говорить «нет». Вообще, в финансовой грамотности есть два, на мой взгляд, краеугольных камня, о которых зачастую никто не упоминает, потому что это не совсем солидно. Первое – умение считать, второе – умение говорить «нет». Вот Уоррен Баффет – если мы процитируем авторитетов – известнейший американский финансовый гуру, всегда говорил, что в жизни его спасали две вещи. Во-первых, лень. В некоторые сделки ему было просто лень «входить». Во-вторых, он очень хорошо умел говорить «нет». На сделках, которым он сказал «нет», он бы потерял значительно больше, чем заработал на тех, которым сказал «да». Оракул из Омахи свое дело знает. Недаром он уже много-много лет второй по богатству человек мира. Первые меняются, а второй все тот же.
Нужно быть в тренде
– Что в данной ситуации делать образовательным учреждениям, например, вузам? Нашему университету?
– Я не специалист в образовательной политике. Алгоритмов особых у меня нет. Но думаю, что нужно предлагать то, на что есть спрос со стороны предоставляющих федеральный бюджет либо со стороны населения. Население нашей страны, на удивление, готово вкладывать в здоровье и в образование. Это не типично для нашего уровня экономического развития. Понятно, что это происходит не от хорошей жизни во многих случаях... То есть нужно предлагать то, на что есть спрос, и, что называется, быть в тренде. Насколько это в реальности получается – большой вопрос, потому что есть конкуренция со стороны дистанционных программ и много другого. Сейчас набирает обороты относительно новая концепция опорных университетов. Как я понимаю, Алтайский госуниверситет пытается встроиться в эту программу. Барнаул едва ли не в первую очередь сейчас приходит в голову не с точки зрения каких-либо заводов или еще чего-то, а как крупный университетский центр. Соответственно, вполне возможно, что в этом ключе и нужно развиваться.
– И последнее, Антон Валерьевич, Вы приедете еще раз?
– Позовут – приеду (смеется).
Справка
Между Алтайским госуниверситетом и МГУ им. М.В. Ломоносова было подписано соглашение о реализации Программы развития финансовой грамотности населения.
Евгения Скаредова










          Мы Вконтакте


          Мы в Facebook




«За науку!» © 1980-2017
При использовании материалов газеты
ссылка на "За науку!" обязательна
Мнения отдельных авторов не всегда совпадают с точкой зрения редакции.
Редакция оставляет за собой право публиковать такие материалы в порядке обсуждения.
Контактные адреса
656099, Барнаул,
пр-т Ленина 61, ауд. 901.
Телефон: (3852) 29-12-60
E-mail: red@email.asu.ru
Internet: http://zn.asu.ru