Экономист Светлана Лепешкина – о кредитах и стартапах
Что волновало людей во все времена? Конечно, деньги. «ЗН» стало интересно – как взять выгодный кредит или открыть свой бизнес? С этим вопросом мы обратились к Светлане Викторовне Лепешкиной – к. э. н, доценту кафедры финансов и кредита. (Спойлер: ответы на эти вопросы нашли однозначные).
Банк надежный
Чтобы определить надежность банка, достаточно зайти на сайт Центрального банка России и проверить лицензию интересующего вас банка, его кредитный рейтинг. Так вы убедитесь в надежности этой организации. Причем важно, чтобы банк был включен в систему страхования вкладов.
Выгода – невыгода
Самое главное, когда берете кредит, нужно сравнить условия в разных банках. Даже при том что в нескольких из них будет одна и та же процентная ставка, можно увидеть, насколько отличается сумма платежей. То есть это разное начисление процентов, разные условия по их начислению, по самому кредиту. Поэтому, когда выбираете банк, досконально смотрите те условия, которые банк предоставляет. Нюансов много. К ним относятся не только процентная ставка, но и необходимость страхования, например. Все нужно считать. У нас есть специальные сервисы для сравнения – это сравни.ru, банки.ru, где можно все детально и без спешки изучить. Повторюсь: условия кредитования нужно изучать обязательно!
Кредит с комфортом
Кредит – это когда вы приобретаете что-либо и потом это что-либо оплачиваете из собственных средств. Перед тем как взять кредит, нужно смотреть на сумму платежа и на возможные жизненные ситуации, которые могут произойти. Взятие кредита – шаг более ответственный, чем депозит, иначе говоря, вклад (всегда нужно проверять агентство страхования вкладов, если ваш вклад застрахован – агентство по страхованию вкладов через своего оператора выплатит суммы в рамках законодательства, даже если с банком что-то происходит неладное). Для кредита самое главное, чтобы он был комфортным для вас и вашего кошелька. Его размер и срок выплаты.
Заострю внимание: люди стали брать меньше кредиты, в основном если и берут, то потребительский кредит. И те кредиты, которые идут с участием государственной поддержки. Но, как правило, сейчас при высокой процентной ставке получение кредитов замедляется. Сейчас наметилась тенденция к снижению ключевой ставки, что, в свою очередь, влияет на процентную ставку по кредиту. Кредитный спрос, как потребность юридических и физических лиц в финансовых ресурсах, может свидетельствовать и об оптимистичных ожиданиях в экономике – если он растет, так и о негативных тенденциях – если он снижается. На микроуровне чрезмерно высокий кредитный спрос при неблагоприятных условиях в экономике может привести к высокой закредитованности и, как следствие, к банкротствам граждан или предприятий. Они могут недооценивать риски, связанные с кредитованием. Еще одной проблемой, связанной с этим фактом, является возможная потеря платежеспособности, ухудшение уровня жизни. На макроуровне – могут формироваться «пузыри» активов: здесь уже более глобальные проблемы в виде финансовых кризисов. Снижение кредитного спроса может приводить и к ухудшению ситуации на инвестиционном рынке, а значит, и к экономической рецессии.
Поддержка есть
Предпринимательству в России уделяется очень много внимания. Существуют национальные проекты, которые занимаются продвижением предпринимательской деятельности, особенно если мы говорим о технологическом предпринимательстве. Да, задача № 1 сейчас – технологическое лидерство. В этом ключе у нас и функционирует, к слову, акселератор на базе Алтайского государственного университета. Он проводит большое количество мероприятий – мы уже более трех лет участвуем в акселерационных программах. Продолжительность акселератора – три месяца, за это время студенты проходят и образовательную часть, и формируют свои технологические стартапы, представляя их экспертам из реального бизнеса. В этом году более 500 студентов стали участниками акселератора, сформировано более 50 команд. Для предпринимателей, к слову, создан краевой фонд «Мой бизнес». Все это направлено на создание бизнеса и на поддержку уже действующих предприятий. Идет информационная работа, ведется государственная поддержка с точки зрения грантовой поддержки, выделения средств. И в том числе это льготное кредитование по отдельным отраслям, например IT-сфере и сельскому хозяйству. Еще одно направление поддержки – свободные экономические зоны в регионах. Среди успешных стартапов отмечу, несомненно, сеть ресторанов быстрого питания «Грильница».
Бизнес-тренды
Стартовый капитал варьируется от дела. Можно хобби превратить в бизнес. Например, вы умеете вязать. Сколько вам нужно денег, чтобы связать какую-либо вещь? Купить нитки, спицы. То есть считайте это стартовым капиталом. Если мы говорим о стартовом капитале с точки зрения предпринимателя, он зависит от того, как именно вы будете регистрировать свое дело: как самозанятый либо индивидуальный предприниматель? Какая система налогообложения дальше подойдет? По классике считается, что более-менее серьезный бизнес стартует от миллиона рублей. В наше время сумма может быть и не такая большая. Актуально здравоохранение, развитие детского творчества, дополнительное образование. Креативные индустрии весьма актуальны, защита информации. Все зависит от потребностей. Актуально то, чего не хватает. Общими бизнес-трендами являются локальные бренды, грамотное использование ИИ, защита персональных данных, внутренний туризм, интернет-торговля, оминиканальность (подход к коммуникации с клиентом, при котором различные каналы (онлайн и офлайн) интегрированы и работают в едином, бесшовном потоке для создания лучшего клиентского опыта).
Успех или фиаско
Каждый человек обладает определенными способностями. Предприниматель – это человек, который, во-первых, берет на себя ответственность, а во-вторых, тот, кто готов работать 24 на 7 и стрессоустойчив, умеет видеть реальные возможности и решать проблемы. Стать-то может любой, а другое дело, насколько долго этот человек сможет быть предпринимателем. Примеры фиаско: Dreamroomer – сервис для подбора соседей по квартире, победитель битвы стартапов TechCrunch Moscow и обладатель инвестиций из США. Несмотря на поддержку, проект не вышел на прибыль и закрылся.
Всегда улучшать
Если мы говорим о стартапах, то 60–70 %, а иногда даже 80 % закрываются. Потому что появляются конкуренты, продукт становится невостребованным и так далее. Предприниматель сталкивается с первыми трудностями, происходит затухание. Как говорится, гвозди уже придуманы давно. Однако даже гвозди совершенствуются – есть и жидкие гвозди, и двусторонний скотч. Поэтому предпринимателю важно оставаться на плаву и всегда улучшать свой продукт. Любой проект требует адаптации и преодоления внешних факторов.
Эльвира ПЕТРЕНЕВА
Фото Марии ДУБОВСКОЙ
Факт
Количество индивидуальных предпринимателей в России за три года выросло на 23 %. По данным на январь 2025 года, оно превысило 4,5 миллиона (опираясь на исследование аналитиков системы проверки контрагентов «Контур.Фокус»).
В тему
Банковская система в Российской Федерации – двухуровневая. Верхний уровень – Центральный банк РФ (ЦБ РФ), главный финансовый регулятор страны. Нижний уровень – кредитные учреждения, обладающие лицензией ЦБ. Сюда входят коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
ЦБ РФ выполняет функции основного финансового регулятора и надзорного органа в стране. Он регулирует количество наличных денег в стране – выпускает в обращение банкноты и монеты.
Устанавливает ключевую процентную ставку, от которой зависят ставки по кредитам в коммерческих банках. Контролирует инфляцию и старается удерживать ее на целевом уровне.
Регулирует банковский сектор: выдает лицензии, следит за соблюдением нормативов и защищает вкладчиков.
Коммерческие банки оказывают финансовые услуги юридическим и физическим лицам на основании лицензии, выданной ЦБ РФ. Банки предлагают хранить у них деньги за определенный процент, могут выдавать обычные потребительские кредиты или заниматься особым видом кредитования, например выдавать ипотечные кредиты. Банки помогают управлять ценными бумагами или дают доступ гражданам к финансовым рынкам через брокерские услуги. Для защиты интересов вкладчиков в России действует система страхования вкладов, которая распространяется на средства граждан, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса.
Небанковские кредитные организации могут осуществлять некоторые виды банковских операций, но с установленными законом ограничениями. Организации могут быть платежными – они занимаются переводами денег по поручению клиентов без открытия банковских счетов, в том числе электронными переводами. Могут быть расчетными – они осуществляют расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, занимаются инкассацией наличности, осуществляют переводы без открытия счета, валютно-обменные операции. И бывают депозитно-кредитными. Они имеют право осуществлять отдельные банковские операции, но без осуществления расчетных операций.
