Фото Марии Дубовской
Наверняка вы уже успели заметить бумажные пяти- и десятирублевые купюры. И уже знаете, что есть цифровой рубль. О денежной эмиссии и других вопросах финансовой грамотности «ЗН» поговорила с Натальей Олеговной Деркач, доцентом кафедры финансов и кредита, к. э. н., замдиректора МИЭМИС по учебно-методической работе.
Печатать или чеканить?
– Да, недавно в оборот вошли печатные пяти- и десятирублевые купюры. Выпуск бумажных денег связан, прежде всего, с таким ключевым фактором: чеканка монет намного дороже печати. И, как ни странно, металлические деньги чаще оседают в копилках, находятся в коллекциях, что усложняет их оборот. Такие деньги приходится перевыпускать чаще, чем бумажные, которые в обмене находятся намного дольше. То, что произошло сейчас, – введение в оборот бумажных пяти- и десятирублевых купюр – напрямую с денежной политикой не связано. Если бы эти монеты перестали выпускать совсем, а не заменили на бумажные, тогда можно было бы говорить о прогнозируемой высокой инфляции: деньги мелкого достоинства больше не нужны. Простой же переход на бумажные деньги обусловлен желанием государства сократить траты на выпуске денег.
Рубль в цифре
– Многие считают, что цифровой рубль приходит на замену безналичным деньгам, то есть нужен для замены банковских карт. Но на самом деле речь о другом. Если нет интернета, то вы не сможете произвести безналичный расчет, и в этом случае необходимы наличные деньги. А если их нет? Как раз в таком случае и можно будет воспользоваться цифровым кошельком. Другими словами, цифровой рубль – альтернатива наличным деньгам. Сейчас происходит его апробация, в том числе с определением технического устройства для хранения цифровых денег. Такое устройство должно быть обособленным, то есть независимым от интернета. Рассчитываться с помощью цифрового кошелька можно будет везде, где установлен соответствующий аппарат.
В чем здесь специфика? Часто при безналичном расчете бывает комиссия. При использовании же цифрового рубля ее не должно быть. Замечу: пользоваться цифровыми деньгами или нет – выбор каждого, это не директива. Ведь пока гражданин не перечислит деньги со своей банковской карты на цифровой кошелек, никакой цифровой рубль, попросту говоря, не появится.
Многие опасаются, а не украдут ли электронные деньги? Мы привыкли, что наши безналичные деньги защищены, но с цифровым кошельком пока такой уверенности нет. Конечно, риск есть всегда, однако система электронного денежного оборота совершенствуется. Такую систему цифровых денег вводят в странах, где безналичный расчет появился не так давно, прежде всего в Африке. Тем не менее я не думаю, что цифровые деньги, в том числе рубль, вытеснит все остальные способы оплаты. Даже сейчас у нас во всей России довольно большой объем расчета по картам, а не по цифровым кошелькам: до 80 %!
Культура денег
Тема финансовой грамотности в России рассматривается уже как минимум десять лет. В 2017 году была на государственном уровне принята стратегия по повышению финансовой грамотности населения до 2023 года. Этот курс продолжается, и сейчас к 2030 году должна повыситься уже не только финансовая грамотность, но и – шире – сформироваться финансовая культура. Конечно, базовые знания теперь есть у многих, но на практике мало кто правильно поступает, например в тех же случаях обмана мошенниками. Основная задача сейчас: сделать грамотное финансовое поведение привычным, главным образом начиная среди школьников и студентов. Сейчас такие программы внедрены уже в 60–70 % российских учебных заведений. Со студентами вузов, взрослым населением, пенсионерами будут прорабатываться конкретные финансовые навыки: как сформировать финансовую подушку безопасности, куда вкладывать деньги, как реагировать на мошенников и прочее. Все чаще говорят, что при осуществлении любой финансовой операции важно сделать паузу, подумать. Следуя этому правилу, получится не только предотвратить мошенническую схему, но и не совершить того, чего не хотелось.
Если говорить о вузах, то на сегодня во всех стандартах для студентов есть универсальные компетенции. Одна из таких для студентов бакалавриата и специалитета – «экономическая культура и финансовая грамотность». Она же, в свою очередь, в нашем университете осваивается студентами в рамках дисциплины «Человек в современном мире». Стоит отметить, что наши ведущие преподаватели прошли подготовку в МГУ по программе преподавания дисциплины с элементами финансовой грамотности. Для экономистов, кроме того, есть дополнительная дисциплина «Экономика личных решений», здесь ребята работают в рамках практикумов. А у студентов-педагогов с 2023 года началась подготовка по новым образовательным стандартам – они обязательно изучают дисциплину «Финансово-экономический практикум». Ведь если школьники по новой программе осваивают финансовую грамотность, то, значит, и преподаватели должны иметь соответствующие навыки.
Экономический прогноз
Сейчас, как говорят, экономика высокой турбулентности. Мы живем в условиях неопределенности, и сложно представить, что будет через год, два, не то что через пять! Опыт пандемии говорит о том, насколько, казалось бы, обычные экономические процессы могут изменить экономику в целом. К чему это привело? У нас сильно изменилась сфера торговли. Онлайн-шопинг стал обыденным делом, хотя к этому, надо сказать, долго шли. Тоже самое и с онлайн-обучением. Раньше оно не было таким востребованным и всеохватывающим. Также и с экономикой в целом. Прогнозы, построенные сейчас, будут слишком туманными. Поживем – увидим.
Цитата
Основная задача сейчас: сделать грамотное финансовое поведение привычным, главным образом начиная среди школьников и студентов. Сейчас такие программы внедрены уже в 60–70 % российских учебных заведений. Со студентами вузов, взрослым населением, пенсионерами будут прорабатываться конкретные финансовые навыки: как сформировать финансовую подушку безопасности, куда вкладывать деньги, как реагировать на мошенников и прочее.
Эля ПЕТРЕНЕВА
